Jānis Abāšins: Apdrošināšana optimizē izdevumus, bet kā optimizēt apdrošināšanu? Apriņķis.lv
- Autors: Jānis Abāšins, Latvijas Apdrošinātāju asociācijas prezidents
Foto - arhīvs
Augot dzīves dārdzībai, mēs lūkojamies uz iespējām, kā optimizēt savus izdevumus – kādas pozīcijas veido izdevumus, ko varam samazināt, no kā atteikties. Daudzos Latvijas mājsaimniecību budžetos ir arī tāda izdevumu pozīcija kā apdrošināšanas polise – īpašuma, auto, dzīvības, atbildības, veselības vai kāda cita. Ja pirmajā acu uzmetienā šķiet apsverama doma atteikties no “liekās” apdrošināšanas, tad padomājiet divreiz! Jo tieši otrādi – apdrošināšana riska iestāšanās gadījumā sniegs atbalstu un atvieglos jūsu budžetu.
Taču arī apdrošināšanas izdevumus jeb polises iegādes izmaksas ir iespējams optimizēt, ļoti prātīgi un vispusīgi izvērtējot savas vajadzības un apdrošinātāju piedāvājumu. Tādēļ ir vērts ņemt vērā pāris knifus un padomus, kā nonākt līdz maksimāli efektīvai polisei.
Izvērtējiet savus riskus un apdrošiniet atbilstošos
Galvenā vērība jāpievērš pareizo risku izvēlei un iekļaušanai polisē, vienkārši sakot, jāapdrošina tikai tādi negadījumi, kuru iestāšanās teorētiski ir iespējama. Kādu no standarta piedāvātajiem riskiem varat neiekļaut segumā – piemēram, kam ir mazāka iestāšanās varbūtība (noliešana privātmājā vai zādzības risks no dzīvokļa, kurš atrodas ļoti labi aprīkotā un apsargātā mājā) vai zemākas izmaksas (caurules plīsums vannas istabā privātmājā). Svarīgākais ir atstāt būtiskos riskus, kas rada ļoti lielus zaudējumus vai īpašuma zudumus – īpašumam tas primāri ir uguns risks.
Bieži īpašuma apdrošināšanai komplektā tiek piedāvāta personu civiltiesiskās atbildības apdrošināšana – arī tā ir izvērtējama, izvēloties pareizos riskus. Piemēram, polisē varbūt tradicionāli ir palikusi bērnu nodarījumu atbildība, kaut arī bērni jau izauguši no vecuma, kad ar bumbu var izsist kaimiņu logus vai ar velosipēdu iebraukt viņu mašīnas durvīs.
Kopš ir pieejamas īsa termiņa, pat viena mēneša OCTA polises, ir iespējams šo atbildības apdrošināšanu iegādāties precīzi tam periodam, kad transportlīdzeklis ir reģistrēts. Tomēr šādā gadījumā jābūt uzmanīgiem, lai, sākot lietot transportlīdzekli, neaizmirstu iegādāties OCTA polisi.
Ceļojums ar atbilstošu polisi
Ceļojumiem apdrošināšana ir noteikti nepieciešama, taču tieši šajā veidā ir svarīgi vērtēt, lasīt, domāt un izvēlēties nepieciešamo segumu. Apdomājiet savu ceļojumu un lasiet polisi – apdrošiniet precīzi tos riskus, ko tiešām vajadzēs, nevis maksimālo risku plejādi. Svarīgi ir definēt precīzu ģeogrāfiju (valstis, kurās būsiet, nevis viss kontinents), precīzas aktivitātes un precīzu kalendāru. Piemēram, vasarā parasts ceļojums ar auto ir viens riska līmenis, raftings pa kalnu upi – cits, vēl citas apdrošināšanas vajadzības būs lidojumam uz piejūras kūrortu kopā ar maziem bērniem. Apdomājiet, vai jūsu ceļojuma veida polisē vajag visas ekstras kā bagāžas, civiltiesiskās atbildības, kovida un citu risku apdrošināšanas.
Svarīgais pašrisks – jo zemāks, jo dārgāk
Pašrisks ir zaudējumu daļa, kuru apdrošināšanas gadījumā jāsedz pašam klientam. Piemēram, ja automašīnas KASKO polisē ir noteikts pašrisks 140 eiro, tad visas negadījuma remonta izmaksas, kas ir zem šī limita, būs jāsedz pašam īpašniekiem, kā arī gadījumā, ja izmaksas pārsniegs šo summu, minētie 140 eiro tik un tā būs jāpiemaksā pašam īpašniekam. Pašrisks ir iekļauts visos nedzīvības apdrošināšanas veidos un ir būtisks komponents, kas veido polises izmaksas. Jo augstāks pašrisks, jo zemāka polises cena; jo zemāks pašrisks – jo polise būs dārgāka.
Dzīvības apdrošināšanai ir nodokļa atlaides
Dzīvības apdrošināšanas polise ar uzkrājumu faktiski ir “divi vienā”, jo piedāvā gan dzīvības apdrošināšanu, gan uzkrājuma veidošanu, divas būtiskas aizsardzības lietas. Taču, ja meklējam maksimāli efektīvāko dzīvības apdrošināšanas polises iegādi, ir kritiski jāizvērtē, vai nepieciešams pie šiem “diviem” pievienot vēl “trešo un ceturto”, jo apdrošinātāji piedāvā papildus arī, piemēram, nelaimes gadījumu apdrošināšanu un kritisko slimību apdrošināšanu. Katrs papildu veids sadārdzinās polisi.
Tāpat vienmēr jāpatur prātā, ka dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu ir īpaši izdevīga, jo var saņemt nodokļu atlaides, tikai nedrīkst aizmirst iesniegt gada ienākumu deklarāciju un saņemt ienākuma nodokļa atmaksu no VID.
Tāpat svarīgs ieteikums uzkrājuma veidotājiem ir sekot līdzi finanšu tirgiem, taču apbruņoties ar pacietību un pārdzīvot sliktos laikus jeb tirgus kritumus. Ilgtermiņa ieguldījuma pieaugums vienmēr jāvērtē ilgtermiņā. Stresojot, pārtraucot krāšanu un izņemot naudu brīdī, kad tirgus krīt, klienti paši sev rada vislielākos zaudējumus, jo ir izņēmuši ieguldījumu tieši tā zemākās vērtības brīdī.
Un tomēr pats galvenais – dzīvesveids
Iespējams, risku izvērtēšana jau būs novedusi pie zināmām pārdomām par dzīvi, tomēr apdrošināšanas izdevumu optimizācijai ļoti būtisks ir katra cilvēka dzīvesveids. Visuzskatāmāk to var sajust tieši OCTA gadījumā, jo OCTA darbojas Bonus Malus sistēma, kas polises cenu iespaido individuāli katram auto īpašniekam atkarībā no viņa uzvedības uz ceļa un pieredzes ar apdrošinātājiem. Brauciet prātīgāk, nekrājiet soda punktus, veidojiet labāku vēsturi un Bonus Malus klasi un maksājiet mazāk par OCTA polisi.
Pārdomājot nelaimes gadījumu apdrošināšanas iespējamos riskus, varētu nonākt pie secinājuma, ka polisi vajag aktīvi sportojošajiem bērniem un senioriem, kam ir zināmas pārvietošanās grūtības, bet vidējās paaudzes “dīvāna ekspertiem” jeb slinkiem pieaugušajiem tā īsti nav nepieciešama. Taču ideālā gadījumā šīm pārdomām būtu jābeidzas ar dzīvesveida maiņu, ieviešot savā ikdienā sportiskās aktivitātes un uzlabojot ēdienkarti, jo jums nebūs svarīga nevienas apdrošināšanas polises cena, ja neveselīgā dzīvesveida dēļ papildināsiet Latvijas lielo mirstības statistiku no sirds un asinsvadu slimībām.
Apdrošināšana ir ārkārtīgi interesanta joma, kurā saruna ar savu brokeri vai apdrošināšanas kompānijas pārstāvi var nest daudz dažādas jaunas informācijas. Protams, der arī pakaulēties! Bet galvenais ir atklāta un konstruktīva abu pušu saruna.